Fintech et Inclusion Financière en Côte d’Ivoire et en Afrique : Révolution 2025 ! Decouvrons tout dans cet article exclusif….
L’année 2024 restera gravée dans l’histoire financière africaine. Pour la première fois, le mobile money a franchi la barre symbolique des 2 milliards de comptes dans le monde, avec un demi-milliard d’utilisateurs qui se connectent chaque mois. Et devinez qui mène cette danse ? L’Afrique, évidemment. Avec 44% d’adultes possédant un compte mobile money, le continent écrase littéralement tous les autres.
Prenons la Côte d’Ivoire. En 2017, à peine quatre Ivoiriens sur dix avaient accès à des services financiers. Quatre ans plus tard, en 2021, ce chiffre a grimpé à 84%. Vous avez bien lu : 84%. Une progression de 43 points en quatre petites années. Du jamais vu dans l’histoire bancaire mondiale.
Le secret de ce miracle ? Les fintechs et le mobile money. Aujourd’hui, 78% des Ivoiriens utilisent Wave, Orange Money ou MTN MoMo pour leurs transactions. Pendant ce temps, seulement un tiers possède un compte bancaire classique. Wave totalise 20 millions d’utilisateurs actifs sur le continent. En 2024, 108 milliards de transactions ont transité par le mobile money, pour un montant total de 1,68 trillion de dollars. En Afrique subsaharienne, ces services ont injecté 190 milliards de dollars dans le PIB régional.
Mais derrière ces chiffres qui donnent le vertige se cache une réalité plus nuancée. Comment ces technologies transforment-elles concrètement la vie des gens ? Qui en profite vraiment ? Quels obstacles freinent encore cette révolution ? Et surtout, comment garantir que cette inclusion financière soit durable et profite à tous, pas seulement aux urbains connectés ?
Fintech et Inclusion Financière en Côte d’Ivoire et en Afrique : Comment la Technologie Démocratise la Banque
L’inclusion financière, c’est quoi exactement ?
Oubliez l’idée qu’il suffit d’ouvrir un compte pour être « inclus financièrement ». L’inclusion véritable, c’est pouvoir épargner sans craindre le vol. C’est accéder au crédit quand votre enfant doit payer les frais de scolarité. C’est souscrire une assurance qui protège votre famille. C’est payer et être payé de manière sécurisée. Bref, c’est participer pleinement à l’économie moderne, à des coûts abordables.
L’enjeu ? Sortir des gens de la pauvreté. Stimuler le développement. Créer des opportunités économiques pour tous.
L’Afrique avant les fintechs : un désastre bancaire
Retour en 2011. Moins d’un Africain subsaharien sur quatre possédait un compte bancaire. Seulement 23%. Pourquoi un tel échec ? Les banques s’installaient uniquement dans les grandes villes, ignorant superbement les campagnes où vit pourtant la majorité. Ouvrir un compte coûtait une petite fortune. Il fallait présenter des documents que personne ne possédait : justificatif de domicile, fiches de paie, historique bancaire.
Résultat ? Plus de 600 millions d’Africains exclus du système. Condamnés aux transactions en cash, avec tous les dangers que ça implique. Impossible d’épargner sérieusement. Impossible d’emprunter. Impossible de développer une activité commerciale au-delà du strict minimum.
Et puis il y avait cette méfiance historique. Les faillites bancaires des années 90 avaient ruiné des épargnants. Certains avaient tout perdu du jour au lendemain. Cette mémoire collective alimentait le rejet du système bancaire formel.
Comment les fintechs ont tout changé
Les fintechs ont débarqué avec une approche radicalement différente. Pas d’agences en dur qui coûtent des millions à construire et à maintenir. Juste un téléphone mobile et un réseau d’agents de quartier. Wave, par exemple, a déployé 150 000 agents à travers l’Afrique. Vous trouvez un agent Wave dans le plus petit village de brousse, là où aucune banque n’a jamais mis les pieds.
Les frais ? Divisés par dix. Wave facture 1% de commission quand les acteurs traditionnels en réclamaient 10%. Cette guerre des prix a profité à tout le monde. Orange Money et MTN ont dû s’aligner. Même les banques ont commencé à baisser leurs tarifs.
Ouvrir un compte ? Cinq minutes chrono avec juste votre pièce d’identité. Pas de formulaires interminables. Pas de dépôt minimum. Pas d’interrogatoire sur vos revenus. Les régulateurs ont compris qu’il fallait assouplir les règles KYC pour favoriser l’inclusion massive.
Le mobile comme déclencheur
Tout repose sur un fait simple : les Africains ont des téléphones. En Côte d’Ivoire, le taux de pénétration mobile dépasse 165%. Autrement dit, il y a 1,65 ligne téléphonique par habitant. Deux tiers des Ivoiriens accèdent à internet via leur mobile.
Ce téléphone devient une banque complète. Vous transférez de l’argent à minuit un dimanche. Vous payez vos factures d’eau sans bouger de chez vous. Vous recevez votre salaire instantanément. Vous épargnez dans un coffre-fort virtuel. Tout ça, 24/7, sans jamais mettre les pieds dans une agence.
Prenez Mamadou, planteur d’anacarde à Bondoukou. Avant, il parcourait 50 kilomètres jusqu’à la ville pour encaisser le paiement de sa récolte. Risque de vol sur la route. Journée entière perdue. Aujourd’hui ? L’acheteur lui envoie l’argent sur son compte Wave. Deux minutes. Zéro déplacement. Zéro risque.
Cette transformation s’inscrit dans un bouleversement plus large du secteur financier. Pour saisir toute l’ampleur de cette mutation, jetez un œil à notre dossier sur comment les startups fintech transforment l’industrie financière.
Pour aller plus loin, consultez aussi notre analyse sur l’impact global des fintechs sur le système bancaire traditionnel.
Fintech et Inclusion Financière en Côte d’Ivoire et en Afrique : Des Chiffres qui Donnent le Vertige
L’explosion mondiale qu’on n’a pas vue venir
Le rapport 2025 de la GSMA balance des stats ahurissantes. Tenez-vous bien : 2 milliards de comptes mobile money enregistrés mondialement. Un demi-milliard de personnes qui s’y connectent chaque mois. Pour atteindre le premier milliard, il a fallu 18 ans depuis 2001. Le second milliard ? Bouclé en 5 ans.
L’année 2024 a vu passer 108 milliards de transactions pour un montant total de 1,68 trillion de dollars. Les volumes ont bondi de 20% d’une année sur l’autre. La valeur des transactions a grimpé de 16%. Cette accélération ne ralentit pas. Au contraire, elle s’emballe.
L’Afrique écrase la concurrence
Parlons cash : l’Afrique domine le game du mobile money. Avec 44% d’adultes équipés d’un compte, le continent devance l’Asie, l’Amérique latine, tout le monde. Dans certains bled paumés, le mobile money représente le SEUL lien avec le système financier. Pas d’agence bancaire à 100 kilomètres à la ronde ? Aucun problème. Le mobile money fait le job.
Un impact économique béton
Les économistes de la Banque mondiale ont calculé : à la fin 2023, le PIB des pays avec mobile money dépassait de 720 milliards de dollars ce qu’il aurait été sans ces services. Une augmentation moyenne de 1,7% du PIB attribuable directement au mobile money.
En Afrique subsaharienne, c’est encore plus fou : 190 milliards de dollars ajoutés au PIB en une seule année. Cette contribution n’est pas un accident statistique. C’est un moteur économique réel, mesurable, qui tourne à plein régime.
L’Afrique de l’Ouest, locomotive régionale
La zone UEMOA – Bénin, Burkina, Côte d’Ivoire, Guinée-Bissau, Mali, Niger, Sénégal, Togo – illustre parfaitement cette déferlante. Entre 2018 et 2022, 110 millions de nouveaux comptes ouverts. Dont 60 millions rien que depuis 2021.
Cette adoption massive a propulsé l’inclusion financière de 56% en 2018 à 71% en 2022. En quatre ans, la région a gagné 15 points. Les transactions ? 178 milliards de dollars en 2020 pour l’Afrique de l’Ouest.
La Côte d’Ivoire brille particulièrement
Revenons à la Côte d’Ivoire. En 2017, 41% d’inclusion financière. Quatre ans plus tard : 84%. Cette performance classe le pays parmi les champions africains.
Regardez les détails : 78% des Ivoiriens utilisent le mobile money. Seulement 32% ont un compte bancaire classique. En juin 2023, on comptait près de 24 millions d’abonnés mobile money. La Côte d’Ivoire occupe le 5ème rang mondial en proportion de ménages utilisant ces services au quotidien.
Les fintechs poussent comme des champignons
Janvier 2024 : 1 263 fintechs actives en Afrique. Avril 2022 : 1 049. Janvier 2020 : 450. En quatre ans, le secteur a triplé. La Côte d’Ivoire compte maintenant 61+ fintechs opérationnelles, contre 37 en 2020.
Les investisseurs affluent. Wave lève 117 millions d’euros en juin 2025. Djamo récolte 13 millions de dollars en novembre 2024. L’argent coule à flots vers ce secteur bouillonnant. Les fonds d’investissement internationaux ont compris que l’inclusion financière africaine représente une opportunité en or.
Wave, Djamo, Orange Money : les héros de l’inclusion ivoirienne
Wave : le géant qui casse les prix
Wave a débarqué en 2018 avec une idée simple : rendre le mobile money vraiment accessible. Aujourd’hui, l’entreprise compte 20+ millions d’utilisateurs actifs mensuels à travers l’Afrique. Son réseau ? 150 000 agents sur le continent. En Côte d’Ivoire seule : 17 000 agents répartis partout, des quartiers populaires d’Abidjan aux villages reculés du nord.
Les chiffres ivoiriens impressionnent : 300 000 points marchands équipés. Une croissance de 2 136% en deux ans. Vous lisez bien : deux mille cent trente-six pourcent. Wave emploie 3 000 personnes en Afrique, dont 700+ en Côte d’Ivoire. Sa part de marché dans le paiement marchand ivoirien ? 70%. Les concurrents ne jouent même plus dans la même cour.
Le secret ? Des tarifs défiant toute concurrence. 1% de commission. C’est tout. Avant Wave, les opérateurs chargeaient jusqu’à 10%. Cette politique a obligé tout le monde à s’aligner. Orange Money, MTN, Moov – tous ont baissé leurs prix. Les consommateurs sont les grands gagnants.
Au-delà des chiffres, l’impact humain saute aux yeux. Wave a mené une étude : 80% des utilisateurs déclarent que leur qualité de vie s’est améliorée. Moins de stress financier. Plus de capacité d’épargne. Le coffre-fort numérique de Wave permet d’économiser sans compte bancaire. Une révolution pour des millions de gens qui planquaient leurs économies sous le matelas.
En juin 2025, Wave boucle une levée historique : 117 millions d’euros par emprunt. Le consortium inclut Rand Merchant Bank, British International Investment, Finnfund, Norfund. Objectif : conquérir le Burkina Faso, le Mali, le Niger. Renforcer les positions actuelles.
Drew Durbin, le boss, résume la vision : « On construit une infrastructure financière vraiment inclusive. Pour tout le monde. Surtout ceux que la banque traditionnelle a ignorés pendant des décennies. »
Djamo : la pépite locale qui monte, qui monte
Djamo, c’est l’histoire de deux jeunes Ivoiriens – Régis Bamba et Hassan Bourgi – qui en janvier 2020 décident de bousculer le système. Quatre ans plus tard, ils explosent tous les records. Le 11 septembre 2025, Djamo devient la première fintech à décrocher un agrément microfinance de la BCEAO. Un événement historique. La porte s’ouvre vers des services financiers complets, bien au-delà du simple transfert.
La trajectoire financière donne le vertige. 1 million de dollars levés en 2021. 13 millions en novembre 2024 (série B). 800 millions de francs CFA injectés par CDC-CI Capital en février 2025. Le rapport Partech 2024 classe Djamo 9ème en financement equity en Afrique. Pas mal pour une boîte de quatre ans.
Les services ? Un vrai compte bancaire mobile sans les emmerdes des banques classiques. Épargne rémunérée à 6% par an – essayez de trouver mieux dans une banque traditionnelle. Crédit jusqu’à 1 million de francs sans exiger trois ans de fiches de paie. Investissement en bourse sur la BRVM accessible depuis votre téléphone.
Djamo cible précisément ceux que les banques ignorent : entrepreneurs informels, petites boîtes, travailleurs sans contrat fixe. Le scoring se base sur vos transactions mobiles, pas sur un historique bancaire que vous n’avez pas. Cette approche ouvre le crédit à des milliers d’Ivoiriens auparavant exclus.
Les entreprises adorent : paiements de masse pour les salaires, acceptation multi-opérateurs, commande de cartes en gros. Djamo a déjà traité 4,5 milliards de dollars de transactions. Et ce n’est que le début.
Orange Money : le pionnier qui tient la distance
Orange Money, c’était là avant tout le monde. Aujourd’hui, 40 millions de clients actifs à l’échelle régionale. En février 2025, Orange installe son siège régional Afrique-Moyen-Orient à Abidjan. Un signal fort : la Côte d’Ivoire est devenue le hub fintech de la zone francophone.
Avec 49% du marché télé com ivoirien, Orange capitalise sur sa base massive pour pousser ses services financiers. Les cartes virtuelles Mastercard permettent les achats en ligne. Orange Bank Tik Tak révolutionne le micro-crédit : empruntez à partir de 5 000 francs, épargnez dès 1 franc via l’appli Max It.
La couverture d’Orange Money touche villes et campagnes. Cette capillarité garantit une inclusion géographiquement équilibrée.
MTN et Moov : les challengers qui innovent
MTN revendique 5+ millions de clients ivoiriens. L’opérateur pousse fort sur la tech avec MoMo Tap : le paiement sans contact qui transforme votre téléphone en carte bancaire. Pratique pour les petits achats quotidiens.
Moov Money a généré 58,53 milliards de francs de CA au T2 2025. Son service Green Pay cible les commerçants de quartier et les artisans.
L’impact collectif qui change tout
Ces acteurs touchent des millions d’Ivoiriens qui vivaient hors du système. Payez vos factures CIE et SODECI sans faire la queue pendant deux heures. Transférez l’argent du loyer en trois secondes. Épargnez sans craindre le vol. Accédez au crédit sans compte bancaire.
Cette transformation s’inscrit dans le grand débat entre innovation et tradition. Pour comprendre comment ces acteurs cohabitent avec les banques classiques, plongez dans notre analyse Fintech vs Finance Traditionnelle en Côte d’Ivoire : Guide Complet 2025.
Qui bénéficie vraiment de la fintech ? Portrait des exclus devenus inclus
Les villageois enfin connectés au système
Les 17 000 agents Wave en Côte d’Ivoire atteignent des zones que les banques n’ont jamais daigné regarder. Un producteur de cacao à Soubré n’a plus besoin de rouler 60 kilomètres jusqu’à San-Pédro pour toucher l’argent de sa récolte. L’acheteur lui envoie le paiement directement. Instantané. Sécurisé. Zéro déplacement.
Cette proximité transforme l’économie rurale. Fini le transport d’espèces avec le risque de se faire braquer sur la route. Les paysans reçoivent leurs paiements en temps réel et peuvent gérer leur trésorerie proprement.
Les femmes gagnent leur autonomie
Le mobile money a changé la donne pour les femmes africaines. Contrairement aux banques où elles subissent parfois des discriminations voilées, les fintechs ne font aucune différence. Ton argent, ta gestion.
Awa, commerçante au marché d’Adjamé, épargne maintenant sans que son mari ait son mot à dire. Son argent à elle, dans son compte à elle. Fatou, couturière à Bouaké, a décroché un micro-crédit Djamo et développe son atelier. Ces histoires se multiplient par milliers.
Les initiatives comme We-Fi (Women Entrepreneurs Finance Initiative) soutiennent spécifiquement les femmes entrepreneures. Les quotas imposés dans certains financements garantissent qu’elles ne soient pas oubliées.
Les jeunes découvrent la banque
Ouvrir un compte mobile money ne demande aucun historique. Kofi vient de décrocher son premier job comme livreur Glovo. Salaire irrégulier, pas de contrat formel. Aucune banque ne l’accepterait. Avec Wave ? Compte ouvert en cinq minutes. Il reçoit ses paiements, apprend à gérer son argent, épargne pour ses projets.
Djamo va plus loin en accordant des crédits basés sur les transactions mobiles. Pas besoin de trois ans de fiches de paie. Ton comportement financier suffit.
Les travailleurs informels reconnus
Le secteur informel emploie la majorité des Ivoiriens. Vendeurs ambulants, mécaniciens de rue, coiffeuses à domicile, petits artisans. Aucune fiche de paie. Aucun justificatif. Les banques les refusaient systématiquement.
Le mobile money ne pose aucune question. Revenus irréguliers ? On s’en fout. Pas de domicile fixe ? Pas grave. Cette inclusion massive des informels représente un progrès social majeur. Ils peuvent digitaliser leurs paiements, tenir une comptabilité via l’historique de transactions, accéder progressivement au crédit.
Les petits commerçants transformés
Les 300 000 points marchands équipés par Wave illustrent une vraie mutation économique. Le boutiquier de Yopougon accepte les paiements mobile sans claquer 50 000 francs dans un terminal bancaire plus des frais mensuels de malade.
Frais dix fois moins chers. Gestion de trésorerie simplifiée avec l’historique digital. Sécurité renforcée – moins d’espèces physiques, moins de vols. Le petit commerce ivoirien se digitalise à vitesse grand V.
Les PME accèdent au financement
Djamo révolutionne la vie des petites boîtes. Paiement des salaires en masse, acceptation tous opérateurs, services bancaires adaptés. Les partenariats IFC (société financière internationale )-Société Générale prévoient 450 prêts PME d’ici 2029. 25% minimum pour les entreprises dirigées par des femmes.
Ces financements restaient auparavant inaccessibles. Trop petit pour intéresser les banques. Trop risqué selon leurs critères obsolètes. Les fintechs comblent ce trou béant.
Impact mesurable sur la vie quotidienne
Wave a mesuré : 80% des utilisateurs disent que leur vie s’est améliorée. Moins de stress financier – plus besoin de courir chercher du cash à 22h samedi. Capacité d’épargne accrue grâce au coffre digital. Transactions simplifiées qui font gagner un temps fou. Accès facilité aux fonds d’urgence.
Cette transformation dépasse les statistiques. Elle touche à la dignité. Pouvoir épargner, emprunter, payer et être payé dignement, c’est retrouver sa place dans l’économie. C’est passer du statut d’invisible à celui de citoyen économique.
Inclusion financière : les obstacles qui persistent
Des comptes ouverts mais peu utilisés
Voilà le truc qui fâche : 2 milliards de comptes enregistrés, certes. Mais seuls 30% sont actifs mensuellement en Afrique. Sur 562 millions de comptes ouverts en 2020, seulement 161 millions servaient vraiment.
Beaucoup de gens ouvrent un compte juste pour recevoir un transfert. Puis le compte dort. Ils ne profitent d’aucun autre service : pas d’épargne, pas de crédit, pas de paiements digitaux réguliers.
Avoir un compte ne suffit pas. Il faut l’utiliser. Et l’utilisation ne suffit pas non plus. Il faut que ça améliore concrètement la vie. Sinon, l’inclusion reste superficielle. Du vent.
La fracture numérique bien réelle
Seulement 11% des diplômés ivoiriens du supérieur sont formés au digital. Imaginez pour les autres. Les vieux galèrent avec les applications. Les analphabètes dépendent d’intermédiaires, créant des risques de fraude.
Heureusement, 60% des fournisseurs de mobile money lancent des programmes d’éducation financière. Les agents sont formés pour accompagner pédagogiquement. Des tutos vidéo en langues locales se multiplient. Le support client se renforce. Mais le chemin reste long.
La cybercriminalité qui rôde
Les arnaqueurs adorent le mobile money. SMS bidons : « Votre compte est bloqué, cliquez ici ». Faux agents qui escroquent les naïfs. Vol de codes PIN. Les fraudes en ligne causent des pertes dévastatrices pour des ménages modestes.
La Côte d’Ivoire riposte avec sa Stratégie Nationale Cybersécurité 2021-2025 et l’Agence de Cybersécurité opérationnelle depuis 2024. Les fintechs investissent dans la formation utilisateurs et les technos biométriques. Mais les criminels restent toujours un coup d’avance.
Régulation encore faible
41% des pays subsahariens ont des lois sur l’usure, contre 70% dans les pays riches. Cette faiblesse expose les consommateurs à des pratiques douteuses. Protection des données ? Floue. Recours en cas de litige ? Compliqué. Transparence tarifaire ? Perfectible.
L’Instruction BCEAO N°001-01-2024 représente un progrès. Sur des centaines d’acteurs, seulement 11 ont décroché l’agrément dans l’UEMOA en mai 2025. Ça assainit le marché mais ça freine aussi l’innovation. Équilibre délicat à trouver.
Infrastructure inégale
Les zones rurales restent mal loties. Couverture 4G/5G limitée. Zones blanches persistantes. Data hors de prix pour les pauvres. Électricité instable qui complique la recharge des téléphones.
Les projets d’extension avancent, les subventions data se discutent, les solutions off-line se développent. Mais les investissements nécessaires se comptent en milliards.
L’écart de genre scandaleux
2% des fintechs africaines sont dirigées par des femmes. Deux pourcent. Scandaleux. Cet écart se répercute sur l’accès des femmes aux services, surtout en milieu rural.
We-Fi et d’autres initiatives tentent de combler le fossé avec des quotas et des financements ciblés. Mais on part de loin.
Services limités au-delà du paiement
Épargne mobile : OK, mais à quel taux ? Crédit : maximum 1 million chez Djamo, insuffisant pour beaucoup de projets. Assurance : quasi inexistante. Investissement : Djamo/BRVM reste l’exception. Crédit immobilier : impossible via fintech seule.
Pour une inclusion complète, les fintechs doivent étoffer leur gamme. Les partenariats banques-fintechs deviennent essentiels. La régulation doit suivre sans étouffer.
2025 et au-delà : vers une inclusion financière universelle ?
Les innovations qui accélèrent tout
L’intelligence artificielle change la donne. Le scoring crédit alternatif basé sur vos transactions mobiles plutôt que sur des fiches de paie obsolètes ouvre le crédit à des millions d’exclus. La détection de fraude en temps réel protège mieux. La personnalisation des services s’affine.
L’interopérabilité représente l’autre grande avancée. La plateforme PI-SPI lancée le 30 septembre 2025 par la BCEAO permet enfin des transferts instantanés entre banques, fintechs et mobile money. Vous transférez de NSIA vers Wave, d’Orange Money vers Société Générale, instantanément. Les QR codes se déploient régionalement. À l’échelle continentale, le système PAPSS facilite le transfrontalier.
La BCEAO planche sur l’e-CFA, monnaie digitale qui révolutionnera les transactions UEMOA. Coûts réduits, inclusion même sans smartphone via USSD.
La finance embarquée explose. 75% du e-commerce ivoirien passe par les réseaux sociaux avec paiement intégré. Demain, vous paierez votre taxi Yango, votre Canal+, votre Glovo directement dans l’appli. La finance devient invisible, fluide, partout.
Objectifs ambitieux mais réalistes
En Côte d’Ivoire, passer de 84% à 100% d’inclusion semble atteignable. La BCEAO vise 40% de bancarisation classique d’ici 2026. La combo mobile money + banques digitales trace la voie.
En Afrique subsaharienne, l’ambition : 80%+ d’inclusion d’ici 2030 (contre 55% en 2021). 60+ pays ont lancé ou préparent une stratégie nationale. Banque Mondiale, IFC et investisseurs internationaux soutiennent massivement.
Le marché fintech africain devrait atteindre 47 milliards de dollars en 2028 selon McKinsey. Les revenus paiements mobiles dépasseront 20 milliards entre 2025 et 2027. Une consolidation du secteur s’annonce avec des fusions-acquisitions structurantes.
Le modèle hybride qui s’impose
L’avenir n’est ni 100% fintech ni 100% banque. C’est un mixte intelligent. 90% des fintechs ivoiriennes ont des partenariats avec UBA. 80% avec Ecobank. Ces alliances donnent aux banques l’accès à l’innovation et aux larges bases clients des fintechs. Ces dernières gagnent en solidité financière, conformité réglementaire et confiance établie.
Les banques 100% digitales émergent : Orange Bank Africa, MANSA BANK. Les banques lancent leurs fintechs : YUP (Société Générale), Wizall (BICIS). Les frontières s’effacent. Seule compte la qualité du service client.
Défis structurels à attaquer d’urgence
Cybersécurité : combat permanent nécessitant investissements massifs continus. Éducation financière de masse : 35-45% des emplois nécessiteront des compétences digitales d’ici 2030. Infrastructure rurale : investissements colossaux nécessaires pour couvrir tout le territoire. Égalité femmes-hommes : politiques volontaristes et quotas indispensables. Produits sophistiqués accessibles : assurance vie, crédit immo, placements diversifiés, pensions restent à développer.
Les fintechs doivent évoluer d’opérateurs de paiement vers plateformes financières complètes offrant toute la gamme bancaire.
Fintech et inclusion financière : une révolution inachevée mais prometteuse
La révolution fintech a chamboulé l’Afrique. En Côte d’Ivoire, l’inclusion est passée de 41% à 84% en quatre ans. Wave, Djamo, Orange Money touchent 20+ millions d’Africains. Le mobile money a injecté 190 milliards de dollars dans le PIB subsaharien en 2023.
Ruraux, femmes, jeunes, informels, petites boîtes accèdent enfin aux comptes, à l’épargne, au crédit, aux paiements digitaux. Des millions de personnes autrefois invisibles participent maintenant à l’économie formelle. Cette transformation dépasse les stats : elle touche à la dignité humaine.
Mais le job n’est pas fini. Posséder un compte ne suffit pas. Il faut l’utiliser activement. L’éducation financière devient urgente. La cybersécurité exige une vigilance permanente. La régulation doit protéger sans étouffer. L’extension des services – épargne rémunératrice, crédit conséquent, assurance complète, investissement diversifié – reste un chantier énorme.
Avec l’interopérabilité PI-SPI lancée en septembre 2025, l’IA qui révolutionne le scoring crédit, les partenariats banques-fintechs qui se multiplient, et les investissements massifs qui affluent, l’Afrique file vers l’inclusion universelle d’ici 2030.
La fintech n’est qu’un outil. Mais quel outil ! Chaque compte ouvert ouvre une porte vers la sortie de la pauvreté.
Chaque transaction facilitée libère du temps et de l’énergie pour des activités productives. Chaque micro-crédit finance un rêve d’entrepreneur. Chaque franc économisé dans un coffre-fort digital construit un avenir plus serein pour une famille.
L’inclusion financière via la fintech, c’est bien plus qu’une question de technologie ou de statistiques flatteuses. C’est la promesse concrète d’une Afrique où personne ne reste sur le bas-côté du progrès économique. C’est la vision d’un continent où chaque citoyen – qu’il vive à Abidjan ou à Tengréla, qu’il soit diplômé ou analphabète, homme ou femme, salarié ou travailleur informel – peut accéder aux outils financiers essentiels pour construire sa vie comme il l’entend.
La révolution est lancée. Elle est loin d’être terminée, c’est vrai. Mais une chose est sûre : elle est irréversible. Les millions d’Africains qui ont goûté à la liberté financière ne feront pas marche arrière. Les jeunes qui gèrent leur premier salaire sur Wave ne retourneront pas aux transactions exclusivement cash. Les femmes qui épargnent en toute autonomie sur leur compte Djamo ne remettront pas leur argent sous le contrôle d’un tiers.
Et c’est une sacrée bonne nouvelle pour les 1,4 milliard d’Africains qui méritent tous, vraiment tous, leur place légitime dans l’économie du 21ème siècle. Pas comme spectateurs. Comme acteurs à part entière. Avec les moyens de leurs ambitions.
Sources
- GSMA – State of the Industry Report on Mobile Money 2025
- Banque Mondiale – Global Findex 2025 et rapports sur l’inclusion financière
- BCEAO – Instruction N°001-01-2024 relative aux services de paiement dans l’UMOA
- World Bank Group – Promouvoir l’Inclusion Financière Numérique en Côte d’Ivoire : Diagnostic de l’Écosystème des Fintechs (2021)
- Agence Ecofin – Djamo devient la 1ère fintech à obtenir un agrément microfinance de la BCEAO (septembre 2025)
- AIP (Agence Ivoirienne de Presse) – Une Fintech lève 117 millions d’euros pour renforcer l’inclusion financière en Afrique (juin 2025)
- IFC (International Finance Corporation) – IFC s’associe à des institutions financières en Côte d’Ivoire pour renforcer l’accès au financement des PME (mars 2025)
- Partech – Rapport annuel 2024 sur le financement des startups africaines
- Banque Européenne d’Investissement (BEI) – La finance en Afrique : débloquer l’investissement à l’ère de la transformation numérique et de la transition climatique (2025)
- FinDev Gateway – Inclusion financière en Afrique de l’Ouest : pourquoi le mobile money joue un rôle crucial (2024)
- Digital Frontiers Institute – Le Mobile Money en Afrique : un accélérateur au service de l’inclusion financière (2021)
- Wikipédia – Technologie financière en Côte d’Ivoire (juin 2025)
- BusinessEchos.net – Wave Côte d’Ivoire : La Fintech qui Révolutionne l’Inclusion Financière et les Paiements en Afrique de l’Ouest (février 2025)
- Jeune Afrique – Quand le mobile money booste l’épargne africaine (août 2025)
- Banque de France – Vers une inclusion financière durable en Afrique subsaharienne (2024)